透析：如何抓住8500亿新医改商机？

　　“鼓励商业保险开拓补充医疗保险，现在基本医保做不到100%报销，但如果每年多花几十到几百元购买补充险，医疗费报销比例可以再提高20%左右。”——卫生部部长陈竺

　　“社保医疗是凭票据报销的，商业健康险中只有与票据报销相关的险种有可能受到影响。”保险业分析人士表示，在商业健康险中，只有住院费用报销型保险属于凭票据报销的。

　　针对报销型保险，中航三星人寿相关负责人提醒，现在一般保险公司都会分为有社保和无社保的A、B两款，投保人在购买前一定要了解产品，避免重复购买。

　　在商业保险中，只要投保人被确诊患有合同约定的重疾病、医院出具证明，保险公司就按重疾险约定的给付额给付，并不需要票据。恒安标准人寿的理财师指出，新医改方案对重疾险毫无影响，投保时可配置较高额度的重疾险为被保险人患病时选择更好的医疗设备、药品、服务做足准备。

　　此外，商业健康险中的津贴型保险也不受新医改的影响，可以通过投保这一产品弥补生病带来的收入损失和部分医疗费。

　　平安人寿理赔部工作人员还提醒，因意外导致的医疗费用，除工伤外社保医疗是不予报销的，消费者可以通过购买商业险中的意外医疗险解决这部分的费用。

　　促使产品不断创新

　　“鼓励商业保险机构开发适应不同需要的健康保险产品，简化理赔手续，方便群众，满足多样化的健康需求。鼓励企业和个人通过参加商业保险及多种形式的补充保险解决基本医疗保障之外的需求。”——新医改方案

　　有调查表明，国内商业健康险起步较晚，市场潜力有待开发，目前居民医疗费由商业健康保险承担的比例不足2%，与德国等发达国家超过10%相比有很大的差距。

　　同时，据保监会数据显示，截至去年年底，我国商业健康险保费为585。5亿元，而权威机构预测，未来5年内国内健康险市场规模有望达到1500亿元至3000亿元，由此可见，商业健康险还有很大的发展空间。

　　正如新医改方案中提及的“满足多样化的健康需求”，南开大学教授朱铭来指出，“每个人的经济状况、风险防范意识、个人偏好等多个方面均存在差别，因而他们对于医疗健康服务的要求也必然千差万别，尤其是中高收入人群，他们的风险承受力强，且对于服务的水平要求也高，这就可以由商业保险来解决他们的差异化需求”。

　　可是，目前的健康险产品远不能满足差异化的需求。一位旅居海外多年的华侨说，与国外相比，国内的健康险种类太少。

　　保险分析人士也表示，国内健康险的专业化经营程度有待提高。保险公司需要扩展保障范围，除大病外，可不断覆盖急性病、意外伤害、手术等，保障可提供基本医疗保险目前仍无法涉及的失能保险、护理保险等诸多领域，以及根据不同职业人群开发新产品。

　　保险专家表示，新医改虽然压缩了商业健康险的利益空间，但也促使其发挥创新能力。据悉，多数保险公司已经开始根据新医改方案，梳理改造现有的产品。

　　谁获“委托-经办”资格？

　　“在确保基金安全和有效监管的前提下，积极提倡以政府购买医疗保障服务的方式，探索委托具有资质的商业保险机构经办各类医疗保障管理服务。”——新医改方案

　　在新医改方案中，政府向商业保险机构购买医疗保障服务也成为发展商业健康险的一大亮点。这为保险公司参与政府经办的基本医疗保险试点、更好地发挥健康保障和健康管理作用提供了重要契机。无论是专业健康保险公司，还是经营有健康险业务的综合性保险公司，都迅速将关注目光聚焦到具体的“资质”标准上来。

　　关于“资质”问题，保监会曾于2008年下发《关于保险业参与基本医疗保障管理工作有关问题的通知》，对参与基本医疗保障的保险公司在核算、风险、信息、医疗服务网络等诸多方面做出严格规定。

　　在新医改方案颁布前，这种“委托－经办模式”已经有了成功试行的经历。多家保险公司参与了城镇职工大额医疗、新型农村合作医疗等，如中国人寿的“番禺模式”和“新乡模式”、人保健康的“湛江模式”。

　　例如，为了使参保人能够获得更大的保障，湛江市社保局从参保人所缴的20元里拿出3元钱搞补充医疗保险，由人保健康来承保。购买这一保险后，缴20元的参保人员的报销限额由原来的1。5万元提高至3。5万元，原封顶线1。5万元到3。5万元的这部分由保险公司理赔。湛江市社保部门通过与人保健康、定点医院无缝连接的新合作模式率先在全国经济欠发达地区建立了以基本医疗为主、大额补助为补充的多层次城乡居民基本医疗保障制度。

　　据统计显示，截至2008年末，中国人寿、中国平安和人保健康等公司所承办的与政府基本医疗保障政策相配套的补充医疗保险业务，已覆盖14个省的53个地市，承保人群约2500万。

　　“委托－经办模式”试点的成功，使更多的居民在缴费不变的前提下获得了更高的保障，同时将促使更多保险公司来争夺补充医疗保险市场。李玉泉表示，从医改本身来讲，是探索委托具有资质的商业保险公司来进行试点，不是所有的保险机构都能参与进去。

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