美医保保费性别差异悬殊

　　最新数据显示，美国男性和女性在医疗保险的保费上普遍存在差异——在同样的保险额度下，女性在个人保险单上支付的保费甚至高于同年龄段男性49%。

　　一名女性每年支付的保费比男性多出几百美元，美国医疗保险保费男女有别的规模和普遍性令人惊讶。

　　目前正值人们对经济下滑普遍焦虑之际，越来越多的美国人正在购买个人医疗保险单，因为他们已经失去了可为他们提供医疗保险的工作。美国民主共和两党的政治家们已经提出建议，要扩大个人保险市场的作用，通过税收减免或其他援助让人们购买保险。然而，蒙大拿州民主党人、参议院财政委员会主席Max　Baucus表示，在个人保险市场上，女性往往要比男性遭遇到更大的不公。

　　美国医保保费男女有别的差异性在以下3个方面表现得非常明显：大型保险公司(比如Humana、UnitedHealth、Aetna和WellPoint的一个下属部门Anthem)在收取保费时;由eHealth在线医疗保险代理公司开出的报价单上;以及各州高风险保险联营组织公布的费率表上，这种保险计划向那些无法获得私营保险计划的人提供保险。

　　比如，Humana公司表示，它推出的Portrait保险计划可以向人们提供理想的保险，让他们享受到类似大型雇主为其雇员提供的那种福利水平。但是，在一项免赔额为2500美元的Portrait计划中，丹佛或芝加哥妇女所支付的费用要比同年龄段男子高出31%，而在佛罗里达州塔拉哈西市则要高出32%。

　　在俄亥俄州哥伦布市，一名向Anthem公司投保Blue Access　Economy保险计划的30岁女子所支付的保险费要比同年龄男子高出49%。女性每个月支出的保险费为92.87美元，而男性每个月仅为62.30美元。到40岁时，虽然这一差距有所缩小，但Anthem公司向妇女收取的保费仍然要比男性高出38%。

　　在美国大多数州，面向高危人群的保险联营组织在制定保险费率时也将性别作为一个考虑因素。比如在达拉斯或休斯顿，年龄在25~29岁的女性向得克萨斯州健康保险联营组织购买保险时，她们付出的保费要比同年龄男性高出39%。在内布拉斯加州，一名35岁的女性在向该州保险联营组织购买保险时，要付出比同年龄男性高出32%的保险费用。

　　关乎生育

　　保险公司认为它们有充分的理由对女性收取不同的保险费：19~55岁年龄段的妇女一般要比男性支出更多的医疗费用，因为她们通常要使用更多的医疗保健服务，尤其是在生育年龄阶段。

　　但是，在没有覆盖到生育护理的医疗保险计划上，妇女购买保险时仍然要比男性多支出费用。在个人医疗保险市场上，生育保险可以作为一种可选择保障项目或者针对巨额附加保险费的一个附加条款予以提供。

　　保险公司表示，妇女的保费之所以高于男性，是因为从以往的理赔情况看，妇女一般都会使用更多的医疗保健服务。她们更可能去看医生，接受定期体检、配处方药，并且更可能患有某些慢性疾病。

　　不过，美国妇女法律中心对此并不认同。在对几百份个人保单进行审查后，该中心主席之一Marcia　Greenberger说：“这种普遍存在的保费差异性不能通过精算原则合理化。我们不应该容忍妇女在医疗保险上付出更多费用这种状况，就好像我们无法容忍将人种作为制定保险费率的一个因素。”

　　Greenberger女士表示，如果不对个人保险市场进行重大改革，那么税收减免等优惠政策对妇女来说将失去应有的价值，因为她们面临更高的保费。

　　风险精算

　　而Humana公司资深副总裁Thomas Noland　Jr坚持风险精算的原则。他表示：“我们在个别医疗保险计划上的收费反映了从以往理赔中得出的经验，也就是医疗服务的使用程度，这会随着性别和年龄的不同而变化。女性要比男性使用更多的医疗保健服务，这种差异在年轻的成年人中最为明显。”

　　此外，Noland表示，女性生育增加了她们在日后生活中遭遇健康风险的几率(比如尿失禁)，而这可能需要采用药物治疗或者动手术。

　　丹佛一名健康保险精算师Elizabeth　Leif曾经帮助内布拉斯加州和美国其他州制定保险费率，她说：“人在55岁以下时，女性使用的医疗保健服务一般要高于男性。从与我丈夫对比中更能体会到这一点，他总是设法避免去看医生。在美国，许多州制定的保险法要求保单要覆盖到与怀孕有关的并发症，即使保单不覆盖生育护理。”而那些并发症往往产生了巨大的费用。

　　专业组织北美精算协会的主席Cecil　Bykerk表示，如果男性和女性交付相同的保费，并将他们享受的服务考虑在内，那么针对男性的保险费率则将上升。“而如果生育护理被作为一种福利纳入医疗保险，那么它将推高每一个人的医疗保险费用，使得整个保险行业的支付能力降低。”

　　一保难求

　　美国个人保险市场的不稳定是出了名的。成年人往往会发现他们在这个市场上难以或者不可能获得可以支付得起的保险。在大多数州，保险公司可以向那些有健康问题的人收取更高的费用或者干脆拒绝为他们投保。

　　而对于工作层面上的医疗保险，美国民权法禁止性别歧视。美国同等就业机会委员会表示，在同等福利下，雇主不能向妇女收取高于男性的保险费，即使妇女在整体上要比男性产生更多的费用。包括缅因、蒙大拿和纽约在内的美国一些州还禁止在个人医疗保险市场上以性别来确定保险费率。

　　缅因州保险监督官Mila　Kofman表示，禁止以性别来确定保险费率有着强大的公共政策理由，只有女性才能生育孩子，而培育后代有益于整个人类社会，女性不应该独自承担由此产生的全部费用。

（责任编辑：姚青）

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