医疗险并非有病全赔 购买保险时应有的放矢

　　近年来，虽然百姓对于医疗险的需求不断增加，但因险种及产品较多，医疗险较易发生歧义和理赔纠纷。常有人纳闷，为何医疗险这个不保，那个不赔?为何代理人推销时不讲清楚，等申请理赔时才说条款规定不赔或少赔?其实，投保人只要事先做好“功课”，有的放矢，医疗险并非一些人想像中那么不靠谱。

　　首先，医疗险分为津贴型和费用型，前者是按被保险人的住院天数进行定额补贴;后者则主要对被保险人发生的医疗费用进行给付，赔偿上限不会超过被保险人实际支付的费用。

　　需要指出的是，绝大多数费用型医疗险，其保险责任都与社会医保的目录规定相同，对超过医保范围的用药或治疗费用不予理赔。

　　其次，保险公司通常会在医疗险条款中，约定只对实际发生的、“必要且合理”的医疗费进行赔偿。之所以如此规定，乃出于对其他投保人利益的保护。

　　因为，保险公司若不注意控制风险地“滥赔”，必然导致赔款总量大大增加，间接引起医疗险产品涨价，这对其他诚信投保人而言是一种不公平。如此，莫先生无法按全额获赔的原因也就很清楚了。

　　此外要提醒投保人，在投保医疗险时，保险公司会对产生疾病的因素严格审查，如投保人身体状况和既往病史等。一旦投保人隐瞒病史，若在申请理赔时保险公司查出相关病历，会对投保人提出解除医疗保单，并连同主约一起解除。如此，不但医疗费用无法获得理赔，先前已缴保费也无法退回，得不偿失。

（责任编辑：单文贤）

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